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En Colombia casi 28 millones de ciudadanos tienen historia de crédito, factor que es fundamental para que las entidades tengan más y mejor información a la hora de decidir a quién prestar dinero y bajo qué condiciones en términos de monto, costo y plazo. Cabe resaltar que año tras año, 1,5 millones de personas inician su vida crediticia y el 58% de estos nuevos consumidores lo hacen gracias a un producto de telecomunicaciones.

Todas las personas que han tenido o cuentan con crédito están “reportadas” y esto es favorable porque le permite a las entidades bancarias o empresas del sector real entender cómo se han manejado sus préstamos, en el momento de aprobar y colocar nuevos.

En otras palabras, los llamados “reportes” pueden ser negativos o positivos. De acuerdo con TransUnion, compañía global de información que provee soluciones para evaluar y administrar el riesgo, en Colombia el 92% de quienes adquieren deuda, registran comportamientos positivos en su historia de crédito. A continuación, los principales aspectos a tener en cuenta sobre la historia de crédito. ¿Por qué es importante la historia de crédito?  Desde el punto de vista del consumidor, porque es la “carta de presentación” en materia de crédito. Al tener su historial financiero reflejado en las Centrales de Información cuenta con una garantía reputacional que le será útil para poder aplicar a créditos o servicios que ofrecen las empresas del sector real y financiero. Es la manera en que las entidades pueden validar el compromiso de cada persona al conocer sus hábitos y comportamientos de pagos.

En la actualidad, las empresas de telecomunicaciones y en general compañías del sector real que ofrecen plazos para comprar un bien o servicio se están constituyendo como iniciadores clave de la vida crediticia de individuos, facilitándoles el adquirir productos con la banca o el sector financiero tradicional.  Desde las entidades o empresas, es importante porque por ejemplo para los bancos representa asumir el riesgo de manera controlada.

Si por falta de información, las entidades financieras toman malas decisiones sobre a quién entregan un crédito, esto puede representar que la deuda no se pague o se honre a destiempo, lo que puede afectar a futuros deudores porque seguramente los bancos podrán endurecer políticas, restringiendo el acceso a nuevos productos de crédito. ¿Qué información contiene la historia de crédito? Las Centrales de Información reciben información de múltiples y diversas entidades pertenecientes a todos los sectores de la economía con quienes los ciudadanos han establecido relaciones de crédito y/o de servicios.

En su calidad de Fuentes de Información, estas entidades reportan aquellos datos relacionados con la existencia de obligaciones por parte de los ciudadanos y de su comportamiento de pago frente a las mismas. 

¿Qué aspectos permite evaluar? El reporte de crédito es un registro de la actividad y el historial crediticio. Incluye los nombres de las compañías que han otorgado crédito, así como los límites de los créditos rotativos, los montos de los préstamos y el comportamiento de pago. Los reportes serán negativos cuando se refieran a una situación de incumplimiento de las obligaciones, tales como mora, cheques devueltos, cuentas embargadas, entre otros. En cambio, serán reportes positivos todos aquellos que denoten que el ciudadano está al día en sus obligaciones. ¿Cuánto tiempo duran los reportes negativos? De acuerdo con la Ley de Habeas Data (ley 1266 de 2008), la información negativa debe permanecer en el reporte de crédito el doble del tiempo que alcanzó la mora, hasta un máximo de 4 años. De esta manera, si un ciudadano alcanzó a tener una mora de 5 meses antes de pagar una obligación, ese reporte negativo permanecerá durante 10 meses; en el caso en que haya alcanzado una mora de 5 años, la información negativa permanecerá reportada por el tiempo máximo de 4 años, contados a partir del pago de la deuda. ¿Cuánto tiempo duran los reportes positivos? La información positiva permanece indefinidamente en la historia crediticia de los ciudadanos.

¿Cómo se puede conocer la historia de crédito? Las personas que son los titulares de la información pueden conocer su historia crediticia en las Centrales de Información, para el caso de TransUnion en (https://www.transunion.co/) a través de la herramienta Tu Actividad de Crédito; quienes se encuentran en Bogotá, pueden dirigirse a las oficinas de Atención al Titular (calle 31 No. 13A–51, oficina 101 del edificio Panorama), en horario de atención de lunes a viernes de 8:30 am a 1:00 pm. Acceder y monitorear el historial crediticio, facilita administrar de manera responsable las deudas, empleando los préstamos para conseguir objetivos, evitando el no pago y la caída en mora, con todas las consecuencias que esto trae en futuras obligaciones que se requieran. Otro de los beneficios es protegerse ante posibles fraudes. ¿Quiénes pueden consultar la historia de crédito? La historia de crédito puede ser consultada por entidades financieras o empresas del sector real, siempre y cuando exista previa autorización del titular de la información.

¿Qué sucede con la información que se consolida en los “reportes”? La historia crediticia de las personas se construye en las Centrales de Información como TransUnion, a partir de la información que es reportada por las diferentes fuentes, y se muestra clasificada de acuerdo con los lineamientos establecidos por la normatividad vigente, reflejando por ejemplo el sector al que pertenece la entidad otorgante del crédito, la calidad en la que actúa el ciudadano, así como el estado de la obligación entre vigente o no, en mora o al día. Cuando existe más y mejor información, las empresas puede definir a quién prestarle, cuánto y a quién no hacerlo, diseñar productos específicos y adecuados para los clientes, realizar ofertas de crédito más frecuentes y acordes con las necesidades de los potenciales clientes, con mayor autogestión y con un mejor nivel de confianza, teniendo en cuenta que puede validar mejor al potencial deudor.

¿Qué riesgo corre una entidad financiera dando crédito a un individuo? Aunque el riesgo es un factor inherente a la generación de crédito, debido a que existe la posibilidad de no recuperar el dinero prestado. Para reducirlo las entidades cuentan y pueden acceder a información más robusta de ese potencial consumidor con historia de crédito, es decir comportamiento con obligaciones anteriores, adquiridas con la industria tradicional financiera y/o con empresas del sector real.

¿Quiénes administran la información que está en la historia de crédito? Empresas como TransUnion lo hacen. Entidades privadas que recopilan, administran y analizan información del historial crediticio, financiero, comercial y de servicios de las personas, es decir, que hacen posible ver la historia de obligaciones a su nombre, sus hábitos de pago, su buen nombre o reputación, todo lo cual sirve para que los ciudadanos construyan su garantía reputacional con el objetivo de que las entidades otorgantes de crédito o prestadoras de servicios de todos los sectores de la economía, tomen decisiones respecto de las solicitudes que reciben.

Esta tarea es muy importante porque facilita el acceso al crédito formal, aumentando los niveles de inclusión, alejando a las personas de alternativas informales como el gota a gota o agio, uno de los fenómenos que en Colombia genera inequidad.

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